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　　对新创新的科技公司而言，当务之急是研发产物 。这个产物 的功能至少要比现有市场上的同类产物 强10倍。假如 只是略胜一筹，那就不敷 以吸引大批的客户立纵然 用你的产物 。

　　—— 《创业维艰》

　　李潇雄/文

　　拍照 师让他站在办公室的落地窗前，望着窗外，柳博却从楼下往来的人群中看到了中国经济的盼望 。“当你每天 都能看到楼下继续不停 的人群，是不会信托 经济遭遇了隆冬 的说法。”他打趣时，微笑的模样外形 能感染身边的每一个人。

　　身边的人都熟知他的乐观性情，哪怕是面对 存亡 循环 的题目 上。跟随 柳博多年的部下都知道：“他不停 信托 ，人是会活到200岁的”。纵然 华大基因的朋侪 告诉他，从如今 科技医疗程度 来看，人只能活到110岁。但他仍坚信，“万一有基因技能 的突破呢，还是 很有大概 的嘛。”他一脸认真。

　　柳博的言谈风格率真，但口中常常 出现各种金融术语，总是叨念着“专业化分工”——他曾在银行做了20年的职业司理 人，在中美金融业各拥有十年的信贷管理履历 ，深谙中国金融业之发展弊病。

　　长期 以来对金融业的高度管控，导致中国金融行业竞争不充实 ，与发达国家相比还处于相对掉队 的阶段。在柳博看来，随着金融行业竞争加剧，将来 出现专业化的分工是肯定 趋势。

　　他金融生活 最早始于美国最大的按揭贷款公司之一Ameriquest Mortgage，柳厥后 负责公司总部运营中心 的业务流程计划 与优化。2005年，柳作为深圳发展银行的第一位“拿年薪”的海归中层管理职员 返国 。

　　以后 ，柳博历任深圳发展银行总行零售贷款总监、零售银行署理 条线长，安全 银行总行零售总监、广东南粤银行副行长。2014年，这位50岁的银行大佬选择“下海”创业。

　　彼时，正是银行业高管纷纷离职 的高潮 期。受宏观经济下行、金融自由化推进等因素影响，贸易 银行净利润增速放缓、不良贷款上升压力连续 增大，银行业“躺着赢利 ”的黄金期间 渐行渐远。转型在即、风险加大、薪酬缩减带来的压力让越来越多的从业者心生离意。

　　另一方面，以大数据、云盘算 为代表的新一轮信息技能 创新浪潮正推动着新金融权势 快速崛起。在羁系 政策和各路资源 的推动下，这个新兴行业所显现 出的巨大远景 正吸引着越来越多的人参加 。

　　就在柳博辞去副行长的前后一年时间里，至少有高出 50位银行大佬离职 ，互联网金融、地方买卖 业务 所、民营银行等新金融业态成为他们的热门行止 。

　　传统银行服从 低下、机制冗长等题目 长期 以来饱受诟病，但对柳博来说，始终还是 热爱这一行的。他是国内着名 的个人信贷专家，已往 和团队推出过很多 创新产物 引领行业，比如 双周供、同名加转按、气球贷、点按揭、名誉 速贷、机动 定存、蓄利宝、按揭名誉 卡等等。

　　因此，他虽卸下了银行高管的身份，但并未筹划 离开 银行和零售业务。创业两年来，他相继创办 两家公司大数金融和大道金服。前者是中国首家专业数据化信贷工厂，2014年下半年公司创建 之初即得到 红杉资源 1亿元的风险投资，一年后完成近5亿人民币的B轮融资，由太盟投资团体 领投、红杉跟投。后者则是住房金融服务平台，于客岁 底完成A轮融资，由红杉资源 领 投、太盟投资团体 跟投。

　　01

　　团队创业

　　在动“创业”这个动机 之前，柳博时任南粤银行副行长，当时 拿着一份数百万的金领薪酬，筹划 在53岁左右可以或许 退休，然后去欧洲住几年。

　　柳博是北京人，但从小在中国多个都会 生存 发展 。上大学时，由于 没去过江南，以是 毅然选择了去杭州读书 。本科学的是半导体，研究生毕业 后又到中关村卖电脑。

　　30岁那年，他好奇心涌动，夷由 着去美国看看。“在谁人 年代，对美国是很向往的。我姐姐当时 兜里带了50美金就去美国了。”在美国念完MBA，柳博在美国一家制造工厂短暂地工作过一段时间，随后参加 一家按揭贷款公司，从而进入金融范畴 。

　　十年美国之旅，对柳博的人生影响深远。不但 是在金融业务本领 上的锻造，汗青 机会 让他相识 、参加 了美国金融业在利率市场化之后，各类金融业态的演变和进化。这一宝贵 履历 ，在中国利率市场化根本 完成的本日 ，为他带来了汗青 演变进程 的参考坐标系。

　　“中美之间频仍 的往来，很多 看得见的东西已经被完全模仿 过来了，不外 在两国金融发展的路径上，尚有 很多 东西值得参考。中国金融业本日 正在履历 剧变的很多 事变 ，和美国20年前利率市场化之后金融业的变革 很相似。”在柳博看来，无论是大数金融所做的信贷工厂，还是 大道金服推出的“产权买卖 业务 保险”模式，都是布局 中国金融市场中某些细分范畴 的下一种业态。

　　究竟 上，从柳博过往的职业进程 来看，他也不停 在践行这类方向的产物 创新。

　　2005年，柳博返国 参加 深圳发展银行（后与安全 银行归并 ）。他当年的同事向《中国企业家》回想 ，柳博在深发展带来了很多 西式的做派。比如 ，穿衬衫时就肯定 要穿洋装 ，短袖衬衣不能算作正装，更不能和领带相搭配。

　　刚返国 那阵，恰逢金融危急 之前，国内金融创新氛围相对宽松。柳的团队在银行零售业务范畴 险些 每年都有引领行业的创新金融产物 推出，取得了不错的结果 。

　　跟随 他多年的部下评价，柳不停 是一位职业化程度 很高的司理 人。他为人和蔼 、仗义，但没有江湖气，不像别的领导 会和部属 称兄道弟，他从不消 “兄弟”之类称呼 。“带江湖气的领导 会和部属 走得很近，但在用人方面每每 是按亲疏远近，而不是凭业务本领 。但老柳表现 得很职业，他知道和部属 相处之道，能让团队始终保持在最佳的状态。”

　　柳领导 的创业团队核心 成员险些 都是一起 跟随 他从深发展、安全 银行到南粤银行，再出来创业的队伍。现今的队伍里，有不少是原先总行的部分 总、分行的副行长。

　　创业之初，柳博团队中的青壮派是最早筹办 创业的，以其麾下多年的王海龙和王亚锋最为积极。他们的一些大学同砚 当时 已经创办 了几家互联网金融平台，几人时常交换 ，离职 创业之心摩拳擦掌 。

　　这一时期，银行业人才离职 创业已形成了一股风潮，在他们看来，“退一万步说，很多 业务程度 并不见得多高的人都做起来了，那我们这支团队怎么大概 做不起来呢？”

　　柳博很快察觉到了麾下成员的“不安分”，某天在办公室问道：“你们毕竟 想干吗？”

　　这时，各人 对柳摊牌说：想创业，而且各人 不盼望 让老柳安心退休去欧洲清闲 。“我们都清楚 ，我们都是他一步一步带出来的，没有老柳，这个团队就是一盘散沙。以是 肯定 得游说他。”

　　在2014年辞职出来创业的前夕，柳博和他团队中的六七名成员在一家旅店 的套房里开了第一次筹办 集会 会议 ，当时 王海龙报告 了重要 的贸易 模式、红利 模子 等等。

　　从深发展到安全 银行，再到南粤银行，柳博团队拥有800亿同一信贷产物 发放的汗青 与履历 积聚 ，此中 大部分 信贷资产都履历 了完备 的还款周期，这为风控模子 构建了竞争壁垒。

　　因此，各人 最初提出来的是，团队出来做城商行、农商行的服务商，输出团队的信贷本领 资助 它们进步 业务程度 、改善规模效益。

　　“最紧张 的是这个行业发展到了这一步了。”柳博的判定 依据泉源 于在美国的履历 ，比照中美银行业的发展路径，对公业务在利率市场化、巴塞尔协议等影响下占比渐渐 降落 ，零售业务、资产证券化产物 开始越来越被公众和机构所担当 的汗青 。

　　在柳博看来，专业化分工是将来 肯定 趋势，而如今 国内无论巨细 银行，险些 一揽子业务都做。这种大而全的银行业务体系，在履历 一个完备 经济周期时，快速扩张后难以紧缩 、平移，而借助外部的专业化团队则可以快速上量、快速紧缩 。

　　厥后 ，柳博又观察 了市场上小贷、P2P等各类贸易 模式。终极 ，不绝 验证了做专业的数据化信贷工厂的可行性。

　　2014年的末了 一天，柳博在朋侪 圈里发出了第一条内容，那是他和团队在大数金融开业仪式 上的合照，踏着红地毯，一派喜庆。

　　“固然 当时 没能搬到欧洲去住几年，但是创业也是新事物，如今 看来，创业带来的新体验也很不错。”柳博厥后 回想 ，“在做职业司理 人的时间 ，是想着只管 把事变 做好。如今 创业是要变更 本身 全部 的潜能，必须要把事变 做好。”

　　02

　　信贷工厂蓝海

　　大数金融定位于天下 性的专业化信贷工厂，其客户重要 是在传统银行小微业务、小贷公司之间的夹层。

　　这一客群是金额在20万之间，利率在20%左右的细分市场，在柳博看来，如许 的定位是一个蓝海，除了他曾供职的安全 银行，并没有太多机构在此范畴 有较好的技能 积聚 。

　　无抵押信贷的放贷流程曾履历 过反复 技能 迭代。最早依靠 信贷员模式，风控的核心 因素在于人。厥后 羁系 层又力推过德国的“ipc”模式，其要义在于“信贷分析及交错 查验 ”，普通 地说是“报表改正 ”或“报表加工”。

　　依靠 颠末 了培训的信贷职员 通过观察 ，将小微企业禁绝 确的报表调解 为较为正确 的报表。然后对调解 后报表举行 类评级的财务 分析及数据判定 ，来确定风险级别，由审贷委员会的工作构造 情势 对贷款举行 审批。

　　信贷工厂的模式则属于第三代技能 。以数据化的风险管理技能 为底子 ，对信贷流程举行 功能性切割，以雷同 工厂生产线的模式，将小企业金融服务岗位做流水线式分工，以专人专职、分工明白 的标准 化操纵 实现小企业金融业务的批量化管理。

　　安全 银行的“新一贷”产物 属于这类技能 的典范 应用。而大数金融的团队则悉数来自“新一贷”的研发和管理团队。

　　预备 创业时，柳博碰到 了一些投资人。在与红杉资源 的沈南鹏见面 时，沈南鹏曾开顽笑 说：“你们几个人都没开始正式创业，就拿着几张A4纸来找我们，就要1个亿，还只给我们这么一点股份？”

　　只管 云云 ，红衫还是 决定投资这帮人。柳博以为 ，当时 投资人重要 看重这个团队，而且这帮人已经在一起磨合了十年有余。

　　柳博创业团队中的几位副总裁陈志坚、王海龙、徐约可、朱建华、佟晶、王亚锋都是原安全 银行总行的各部分 负责人，跟随柳博从深发展、安全 银行、南粤银行一起 走到本日 。这支队伍在曾在2008年拿到《亚洲银行家》中国区最佳个人信贷大奖。本年 年初参加 团队的CIO张思明则是原微众银行IT部分 副总。

　　而投资人看重的尚有 ，大数金融致力于生产中大额个人名誉 贷款，从笔均贷款角度分析，定位独特，竞争对手少。

　　以微粒贷为代表的线上授信模式，笔均贷款广泛 不敷 万，只有少数公司开始实行 突破万元限定 。以宜人贷为代表的线下授信模式，笔均贷款控制10万以内。

　　大数金融笔均贷款高出 20万，是其他线下授信公司的2－3倍。在这个范畴 ，只有“新一贷”一款产物 的竞争。根据安全 银行年报披露，“新一贷”在2015年不良率1.36%，2014年为0.86%。

　　对于大数金融来说，实际 上是一家B2B的资产生产平台。一头是个贷客户，一头是各类金融机构。如今 ，大数金融已与北京银行、南京银行、天津银行等17家城商行签约。信托、斲丧 金融公司、P2P等资金端均有所涉足，但占比低。

　　柳博透露，大数金融在客岁 履历 亏损之后，本年 预计可实现过亿元的红利 。在正开启的新一轮融资中，大数金融的估值到达 了60亿－70亿元。乃至 ，已经有投资人敦促 这家创建 刚两年的公司预备 上市了。

　　这一贸易 模式的远景 还在于普惠金融的连续 推进，银行等金融机构出于风险考量以及信贷技能 的制约，很难为中小企业提供有效 的金融服务。而大数金融的信贷工厂技能 则可以很好地为银行助贷，在优化传统金融机构服务中小微企业方面具有广阔的贸易 远景 。

　　固然 ，柳博从来不以为 本身 创业的方向是互联网金融。但究竟 上，离开 银行头脑 后，他也吸取 了不少互联网头脑 ，并运用共享经济的头脑 。大数金融在前端获客方面利用 中介来获客。柳博的想法是，就用代驾等APP整合社会闲散驾驶力气 一样，大数金融也是通过一款名为“评估神”的APP来整合中介力气 。

　　通过评估神，市场上既有的金融产物 贩卖 职员 均可成为大数金融的贩卖 职员 。克制 5月末，评估神注册用户高出 10万，包罗 寿险经纪人、银行客户司理 等，每月可贡献近千名贷款成交客户。

　　评估神为大数金融汇聚小型中介贩卖 力气 ，大中型中介依然由公司直担当 控，举行 风雅 化管理。如今 ，大中型中介与评估神每月贡献的贷款申宴客 户各占一半。

　　通过大数金融的信贷工厂技能 ，柳博试图将银行的无抵押名誉 贷款流程举行 优化，切割成诸多细分垂直的范畴 ，举行 专业化的分工来进步 传统金融业的服务服从 。除此之外，柳博还看到了传统金融中的另一痛点，很快他又创建 了一家住房金融服务公司大道金服。这次，他对准 的是优化二手房买卖 业务 流程中的金融乱象。

　　03

　　“让赎楼从中国消散 ”

　　在一次记者会上，柳博表现 ：“要让赎楼这件事从中国消散 。”

　　说这话时，柳博反面 的屏幕上正放映着两张二手房买卖 业务 流程的对比图。这天，大道金服与光大银行、平静 洋产险在广州举行签约仪式，相助 推出“产权买卖 业务 保险模式”。不少与会者不绝 地向柳追问，他所说的“重构二手房买卖 业务 流程”毕竟 是怎样的。

　　二手房买卖 业务 流程对比图：通过“买卖 业务 保”，银行按揭提前发放，赎楼、过户、抵押环节则放在房屋交割后举行

　　中国二手房买卖 业务 在2015年有3万亿的市场总量，仅大道金服的总部地点 深圳，有一半以上的房产买卖 业务 来自二手房市场。

　　此中 ，传统的买卖 业务 流程包罗 交易 签约、卖方赎楼、解押、过户、抵押、放款、交割等步调 。涉及二手房交易 两边 、地产中介、过桥贷款方、包管 、上家按揭银行、新增按揭银行，乃至 更多相干 主体的长处 。

　　在如许 的模式下，一次买卖 业务 所淹灭 的时间每每 在两个月以上。同时，由于“赎楼”环节的存在，导致买卖 业务 本钱 和风险也非常 增长 。

　　所谓赎楼是指，假如 卖方有一套正在按揭的房子想脱手 ，卖方会通过地产中介找到买方。签约之后，由于按揭尚未还清，必要 向银行缴清剩余贷款赎回房产产权，之后才华 举行 产权的买卖 业务 。

　　在如今 的市场中，赎楼重要 有三种方式来完成：用买方首付款赎楼、现金赎楼、包管 赎楼。用买方首付款来赎楼，存在资金和产权买卖 业务 的时间错配，隐含的风险是买方付了首付却大概 拿不到房子。后两种赎楼方式又称作探求 过桥资金，这笔赎楼的资金在市场上的本钱 每每 高达2%。

　　“二手房买卖 业务 的风险变乱 发生概率并不高，但是由于房产买卖 业务 的金额巨大，每一例风险变乱 的发生对当事人来讲都是生掷中 无法遭受 之痛。”柳博说。

　　别的 ，固然 在买卖 业务 链条中有多方参加 ，但对于交易 两边 而言，选择性较少，中介对买卖 业务 环节渗出 度高，除了拉拢 买卖 业务 外，还参与 至包管 、过桥贷款、资金羁系 ，乃至 选择按揭银行的全流程中。

　　如许 一来，传统二手房买卖 业务 流程繁殖 出了很多 房地产金融乱象。引起较大争议的比方 ，上半年所发作 的链家金融被观察 变乱 。

　　本年 2月22日，上海市消保委转达 链家的服务乱象。爆出链家向斲丧 者出售有题目 房源，险些让购房者几百万的购房款血本无归。

　　受害人之一的黄老师 在购买一套被链家称为“有按揭贷款”的400万房屋过程中，到签订 条约 时才发现所谓“按揭”是总价340万元的抵押。为推进买卖 业务 ，得先帮房东还抵押。而链家表现 可以乞贷 给黄老师 ，把房产继承 买卖 业务 下去。操纵 方式是由链家垫资110万元，月利率1.6%。

　　随着变乱 的发作 ，雷同 的案例不绝 浮现。人们也从中窥伺 到“中介+金融”所隐含的金融风险，比方 高息贷款、自我包管 、沉淀资金池、放大楼市杠杆等。此中 存在着大量不透明、游离在羁系 之外的金融举动 。

　　“在国外的二手房买卖 业务 中并不存在赎楼这种事变 ，为什么在中国会存在这么多冗长复杂的题目 。”

　　题目 的核心 在于银行按揭放款的服从 。买房的按揭银行出于风险思量 ，必须要有抵押品才华 办理按揭贷款，但卖房的按揭银行必要 回笼资金才华 解押产权。于是，中心 衍生出了赎楼的环节。

　　柳博意识到，这正是由于金融工具的缺失，才导致中国的二手房买卖 业务 流程变成 云云 低效。

　　他的想法是在二手房买卖 业务 中引入保险，以保单来更换 房产抵押，收缩 整个买卖 业务 流程。在交易 两边 签约之后，将按揭贷款发放前置，在这笔钱到达之后，能一并完成还清卖家的按揭贷款、付出 卖方房款，资金完成结算后，完成赎楼、过户、再抵押。

　　这个流程将原来的二手房买卖 业务 简化，买卖 业务 时长收缩 一个月以上。此中 关键题目 是，在新增按揭贷款方的发放过程中，银行的考核 标准 由原先的看房产放款，变成 看保单放款。

　　交易 两边 购买一个产权买卖 业务 保险，银行以保单为标准 放款，假如 出现违约，则由保险赔付按揭银行丧失 ，而一旦买卖 业务 完成，这个产权买卖 业务 保险也闭幕 。这实际 上是一个短期的包管 保险品种。

　　柳博以为 ，通过这一金融工具，不但 疏通了二手房买卖 业务 流程，让诸多缺乏羁系 的民间金融举动 回归羁系 体制之内，还让参加 各方的长处 得到了公道 的安排。

　　在“产权买卖 业务 保险”模式参与 之后，最直担当 益的则是交易 两边 可以或许 更早地拿到房、更早地拿到钱，买卖 业务 流程也更为低本钱 和安全。

　　别的 ，对保险机构而言，增长 了保费收入渠道，一旦被市场广泛 担当 ，体量也充足 客观；对于房产中介，收缩 二手房的买卖 业务 流程，也进步 了服务服从 ；对银行来说，二手房买卖 业务 服从 的进步 则有助于按揭贷款量在财务 报表上的提拔 。

　　不外 ，这一新金融工具可否 敏捷 打开市场，尚有 待市场查验 。对银行来说，加快 放款速率 ，早投放早受益是银行乐意 看到的，但并非全部 保险公司都能进入银行的“法眼”，赔付本领 题目 是银行所斟酌的关键。

　　银行和保险固然 都是传统金融机构，却分别属于差别 的羁系 体系，必要 柳博和他们团队去攻克的尚有 更多的市场参加 者以及羁系 方。

　　究竟 上，与传统金融机构对接过程中，令柳博最为头疼的便是沟通服从 的题目 。谈一家相助 机构，假如 三个月能搞定已经算是比力 快了。不外 ，这正是他创业的初心，怎样 资助 传统金融机构来提拔 服务服从 。

　　泉源 ：中国企业家杂志